Передмова：Двоколійні драйвери ринку кредитування Гонконгу

Ліхварі та банки Гонконгу підпадають під різні режими регулювання。Ліхтарська діяльність базується на Постанові про кредиторів，Банківська діяльність підлягає нагляду згідно з Указом про банківську діяльність та Управлінням валютного регулювання Гонконгу。При порівнянні двох，Окремо варто розглянути кредити、депозит、Оплата та фактичний обсяг діяльності，Інформація про заявку з реєстру компаній або міжнародних нормативних звітів не може розглядатися як ліцензія。

один、 Ліцензія кредитора Гонконгу：Синонім гнучкості та спеціалізації

Ліцензія кредитора Гонконгу(Ліцензія кредиторів) базується наУказ про лихварів(Розділ 163) Нагляд за бізнес-кваліфікацією。Ця ліцензія дозволяє ліцензованій установі здійснювати кредитну діяльність як кредитор。

1. Характеристики основного бізнесу

Переваги ліцензії позикодавця полягають у її "легкості активів" і "високій гнучкості"。відрізняється від банку，Лихварям не потрібно брати на себе функцію збору вкладів，Тому бізнес-центр зосереджений на розробці кредитних продуктів.、Ціноутворення ризику та управління збором。Це мала та середня фінансова компанія、Перший вибір для платформ споживчого фінансування та компаній з управління активами для виходу на кредитний ринок。

2. нормативне середовище

Хоча процес подання заявки на отримання ліцензії лихваря більш спрощений, ніж процес отримання банківської ліцензії，Однак воно все одно підлягає суворому нагляду。Власники ліцензії повинні суворо дотримуватися максимальної ефективної відсоткової ставки, передбаченої Постановою про кредиторів (наразі 48% річних).；Обмеження, що перевищують 36%, можуть вважатися занадто високими)，і має посилатися наРеєстр компаній Гонконгу：Як подати заявку на отримання ліцензії лихваря。Гонконг ХуйтонгКоманда допомагає компаніям подавати заявки на отримання ліцензій，Чанг наголошує на створенні системи належної перевірки KYC та систем внутрішнього контролю проти відмивання грошей (AML).，Це стало порятунком для збереження довгострокової дії ліцензії。

два、 віртуальний банк：Універсал у цифровій трансформації

Віртуальний банк означає установу, яка надає роздрібні банківські послуги переважно через Інтернет або інші форми електронних каналів передачі.，Його експлуатація підлягаєВалютне управління Гонконгу (HKMA)Суворий нагляд。

1. Широта меж бізнесу

На відміну від ліцензії лихваря，Віртуальні банки мають право «еквайрувати депозити»，Можливість надання депозитів включена、платити、Поселення、Комплексні фінансові послуги, включаючи торгівлю іноземною валютою та різні види позик。Його основна цінність полягає в повністю цифровому досвіді，Плавно вбудовуйте банківські послуги в повсякденне життя клієнтів。

2. Порогові значення капіталу та відповідності

Бар'єри для входу у віртуальні банки надзвичайно високі，Заявникам зазвичай потрібен потужний капітал、Повна архітектура ІТ-системи та надзвичайно високі стандарти відповідності та контролю ризиків。Оскільки йдеться про державні депозити，Коефіцієнт достатності капіталу Управління грошово-кредитного регулювання Гонконгу、Коефіцієнти ліквідності та вимоги до безпеки мережі значно перевищують показники звичайних ліцензованих установ.。

три、 Диференційований конкурс：Основна гра бізнес-моделі

у реальному бізнесі，Лихварі та віртуальні банки не просто конкурують，але взаємодоповнюючі екологічні ніші。Нижче наведено основне порівняння між ними：

Джерело коштів：Лихварі в основному покладаються на власні кошти або інституційне фінансування，Ризик відносно контрольований；Віртуальні банки покладаються на державні депозити，Капітальні витрати низькі，Але стикається з вищим тиском управління ліквідністю。
цільова група клієнтів：Лихварі часто спеціалізуються на певних сегментах ринку (таких як фінансування малих і середніх підприємств).、Елітний споживчий кредит)；Віртуальні банки, як правило, є масовими，Прагніть до ефекту масштабу та утримання користувачів。
Глибина відповідності：Віртуальні банки повинні взаємодіяти з системою нагляду в реальному часі грошово-кредитного управління Гонконгу，Ліхтарі повинні зосередитися на Указі про кредиторів і цільових вимогах щодо дотримання вимог щодо боротьби з відмиванням грошей.。

чотири、 Як вибрати найбільш відповідний шлях відповідності?

Для підприємств, які прагнуть вийти на фінансові ринки Гонконгу，Ключ до вибору ліцензії не в тому, "хто більш просунутий"，Мова йде про "хто більше підходить"。

Якщо ви маєте намір надавати кредити на підприємницькій основі，Ліцензії позичальника слід оцінювати на основі фактичного бізнесу、Законодавчі винятки、Ліцензійні умови та вимоги протидії відмиванню коштів。Інструкції Департаменту митниці та акцизів Гонконгу щодо MSO не можуть безпосередньо замінити правила, що застосовуються до позикодавців；Окрема оцінка потрібна при залученні інших регульованих видів діяльності。

Якщо ви прагнете створити комплексну цифрову фінансову екосистему，Обслуговує мільйони роздрібних клієнтів，ОтжеЛіцензія віртуального банкуЦе фортеця, яку треба здобути。Для цього потрібні не тільки капіталовкладення，Потрібна додаткова допомога з боку найкращих юридичних консультантів і команд з питань відповідності，Щоб справлятися зі складними ліцензійними заявками та системними аудитами。

п'ять、 Висновок：Hong Kong Huitong допоможе вам досягти відповідності

Hong Kong Huitong може допомогти розібратися з вимогами до розкриття інформації для бізнесу позичальників у Гонконзі згідно з письмовою домовленістю、Інформація про програму та вузли проекту，Організуйте питання для підтвердження та координуйте подальші зв’язки。закон、податок、Аудиторські висновки або висновки з надання впевненості повинні надаватися професіоналами з окремо підтвердженою кваліфікацією；Компетентний орган і банк самостійно приймають рішення про результати перевірки。

Часті запитання (FAQ)

Q：Скільки часу потрібно для отримання ліцензії лихваря?
А：нормально，За умови, що інформація є повною та відповідає нормативним вимогам，Процес подання заявки займає приблизно кілька місяців。Маючи багатий практичний досвід, Ganghuitong，Може допомогти клієнтам скоротити зворотний зв’язок через відсутність інформації。

Q：Якщо я маю ліцензію лихваря，Чи можна обробляти міжнародні платежі?
А：Ліцензія позикодавця не дає автоматичного дозволу на операції з обміну валюти чи грошових переказів。Якщо планується надання грошових послуг，Його слід оцінювати окремо на основі фактичних потоків капіталу та Положення про боротьбу з відмиванням грошей і фінансуванням тероризмуГонконгська ліцензія MSOі застосовні винятки；Не для всіх транскордонних платежів потрібна однакова ліцензія。

Q：Які мінімальні вимоги до капіталу для віртуальних банків?
А：Відповідно до вказівок Валютного управління Гонконгу，Віртуальні банки зазвичай повинні мати сплачений капітал не менше 300 мільйонів гонконгських доларів。Конкретні вимоги будуть оцінені на основі розміру бізнесу та моделі ризику。

Пункти застосування та відповідності：Гонконгська ліцензія кредитора проти.. віртуальний банк

香港维多利亚港与城市建筑 — Гонконгська гавань Вікторія та міська архітектура.

Робота з Ліцензією кредитора Гонконгу проти.. час віртуального банку，Дохід слід спочатку визнати як такий, що походить від відсотків і комісій за кредит，Або з обміну、Послуги з переказу або підбору。Різні потоки капіталу можуть підпадати під різні режими ліцензування，Це не може охоплюватися концепцією «фінансової ліцензії».。

Що потрібно підготувати та постійно перевіряти

Заповніть власний капітал перед подачею заявки、Контролер、Визначення джерел фінансування та пов’язаних осіб，Поясніть, звідки надійдуть кредитні кошти、Як встановити ціну та як запобігти ризику циркулярного кредитування або операцій із пов’язаними особами。
Підготуйте кредитний договір, який дійсно працює、розкриття гонорару、Оцінка доступності клієнта、Оцінка застави、Прострочення та процес стягнення，Замість простого подання загального бізнес-плану。
фізичне розташування、рекламувати、Спілкування з клієнтами、Захист персональних даних і записи скарг повинні бути включені до щоденних перевірок відповідності；Назва ліцензії на веб-сайті та в договорі також має бути точною。
Якщо також задіяний обмін валюти、грошовий переказ、Платіжний бізнес або бізнес з цінними паперами，MSO слід аналізувати окремо、Оплата або ліцензія SFC，Ліцензія на лихваря не поширюється на цю діяльність。

Залучені витрати、капітал、обмеження часу、Коли кваліфікація персоналу або транскордонна сфера діяльності，Зверніться до законодавства, опублікованого компетентним органом під час подання、Форми та інструкції підлягають。

Список літератури：Реєстр компаній Гонконгу：Умови ліцензування позикодавця та нормативні вказівки、Реєстр компаній Гонконгу：Заявка на отримання ліцензії кредитора та поновлення。

дізнатися більше：Ліцензія кредитора Гонконгу、Гонконгська ліцензія MSO проти ліцензії лихваря：Який з них підходить для вашого бізнесу?、Як материковий капітал може займатися кредитуванням відповідно до ліцензії лихваря Гонконгу?、Посібник із застосування ліцензії кредиторів Гонконгу：Вимоги до капіталу та місця для фінансової компанії "Cai Zaipai"。